理财型保险靠谱吗？90%的老百姓都没搞清楚，导致买错了

保险套路千千万，你的买对了吗？它都们有哪些坑呢？

今天我就来扒一扒理财型的保险到底怎么样？

每年元旦到春节前后，朋友圈里的保险就广告热火朝天，通常都是打着养老金或者教育金的名号，什么存3年10年返，锁定收益稳健增值等等这些宣传不绝于耳

像这种都属于是，理财型的保险，也叫年金险。

保险的名声差很大一部分原因要归咎在年金保险上。

因为它的计算方式十分复杂，消费者很难看懂，所以最容易被一些无良的业务员忽悠，草草购买之后才发现买错进坑，最后大骂保险骗人！你是不是也有这样的经历呢？

年金保险是一个套路吗？

客观的说，更多的人是对年金险有认识误区，不清楚它的特点，也就没能正确的使用它

懂的人利用它服务自己，不懂的人反而被它耽误，造成损失

我总结了几十份案例，发现大伙最常见的有两个误区

误区1：收益高

很多朋友买年金险是为了赚钱，这是严重的错误，因为所有的理财型保险每年真实收益只有2%-4%。比如平安金瑞人生，宣传的特别好，实际一算，内部收益率只有1.96，1.96是什么概念呢？比一些银行的存款利息都低。一些销售员正是利用了人们又要赚钱又要保本的念头，将不确定的收益讲的很高，往往误导了消费者购买，等几年之后一算才知道，这个收益根本达不到，才恍然大悟。

我们要知道，保险是理财的一种，但它并不是和股票基金一样帮你赚钱的，而是像个存钱罐，防止你乱花钱，帮你保钱的，所以它的收益不会很高。一些朋友想着通过保险去赚钱，这是很大的误区

误区2：支取灵活

一些朋友认为存保险和存银行一样，没到期取出来就是利息低点，不会有什么损失，但事实上，并不是。

年金保险属于长期理财。监管规定：理财型保险产品，起存是5年。所以保险动不动就是交10年20年，这就是保险的特点。如果合同没满期就支取那属于违约，谁违约扣一些违约金也无可厚非。很多朋友吐槽，保险退保有损失，这就属于买前没了解清楚违约责任，才觉得退保时亏得特别多。

所以用来买年金保险的钱，应该是短期内用不到的，因为它不像其他理财一样比较灵活，这点一定要搞清楚，这样才能避免后期退保的情况出现。

2018年，中国的健康险保费，在总保费中的占比是8%，而同期美国健康险保费，占比是40%。不是说我们国家的保险业有多落后，而是我们国家的“理财”类保险，在这些年卖得实在是太多太多了。但真实情况是，大多数家庭不适合买理财保险。

普通家庭，手上能调动的钱本身就不多，除去日常生活开支，还房贷抚养子女，剩到兜里的钱本来就没多少，很多家庭像重疾险和医疗险这类保障类的险配齐都吃力，像这种解决几十年后资金问题的年金险，更是没有必要买。

很多人盲目跟风购买这是一个很错误的行为，那什么情况下适合买年金险呢？

1剁手党，月光族

利用年金险强制储蓄的功能，逼着自己存钱（强制储蓄）

2准备长期理财

利用年金险收益稳，风险低的特点，为几十年后的自己或家人提前攒笔钱（锁定收益）

3防止子女挥霍

利用年金险定期给付且不能提前支取的特点，解决孩子未来没钱花或防止孩子挥霍无度的风险。比如李嘉诚为每个子孙买了1亿的年金保险，他们每年都能领到几百万的生活费，但是不能一次性取出来这1亿，防止你乱花，只能定期给你（防止滥用）

4资产隔离

利用年金险投保人被保人受益人的关系，将年金险里的这笔钱隔离起来，防止因为债务问题导致资产受损（资产隔离）乐视的贾跃亭就是这么操作的。

年金险就像我们小时候的存钱罐，有了这个罐子，就能强制我们为以后攒下一笔钱。这就是年金险的特点。收益不高但能抵御通货膨胀，退保损失大但能防止我们乱花钱

所以就像我开始所说的，年金险怎么样？

用对了，服务自己。用错了，被它耽误

对或错的关键点在于我们有没有真正理解它。所以，你的年金险买对了吗？